Êtes-vous déjà préparé pour la retraite?

Pour beaucoup de belges, prendre sa retraite sonne comme de la musique aux oreilles. Cependant, la réalité est différente, puisque 64% de nos compatriotes s’inquiètent de leur situation financière future. Il est donc temps de prendre vos précautions (faisant appel à des professionnels comme nous).

Pour 75% des belges, la retraite a une connotation positive. En effet, on ne l’associe pas directement au vieillissement, mais plutôt aux jouissances de la vie, à moins de stress et plus de liberté. Nous voulons surtout libérer du temps pour voyager, faire des excursions en famille ou entre amis, pratiquer ses hobbies ou travailler bénévolement.

Mais qui va payer tout cela? La majorité des belges est d’avis que les autorités ne seront plus en mesure de le faire. La confiance se situe à un niveau historiquement bas, car 56% ne compte même pas recevoir une pension des pouvoirs publics. Dans le groupe d’âge jusqu’à 35 ans, même 67% pense que la pension légale ne suffira pas pour pouvoir vivre confortablement.

De l’Enquête nationale des pensions menée par NN en octobre dernier, il ressort qu’à peine 11% des belges se prépare financièrement au départ à la retraite. Le belge croit avoir besoin de 1 790 euros par mois en moyenne pour réaliser ses rêves en tant que retraité.

La minorité (43%) espère qu’elle aura constitué cette réserve financière au moment où elle partira à la retraite. 38% des belges craint néanmoins d’ être à court d’argent en tant que retraité. Mais 81% ne veut en aucun cas dépendre de ses enfants.

Bref, la majorité des belges (63%) ne s’attend pas à pouvoir mener une vie confortable dans ses vieux jours.

Source: Enquête nationale des pensions menée par NN auprès de 1 059 belges non-pensionnés entre 20 et 64 ans.

 

WDR Assurances vous propose plusieurs solutions

 Pour les particuliers:

 1. L’épargne-pension

L’épargne-pension est une forme d’épargne à long terme par laquelle vous mettez chaque année un certain montant de côté. Une fois atteint l’âge légal de la retraite, ces épargnes complèteront votre pension légale individuelle. L’épargne-pension a l’avantage que vous payez moins d’impôts dans votre déclaration d’impôts de l’année suivante. Grâce à cette formule simple, vous jouissez d’une réduction d’impôts de 25 à 30% sur vos versements, ce qui peut vous rapporter jusqu’à 315 euros par an.

Pour les jeunes gens, il est fort intéressant de pouvoir constituer leur pension complémentaire dans le cadre d’un fonds d’épargne dynamique. La plupart de ces fonds sont cotés en bourse et risquent donc de subir de fortes fluctuations en valeur. Mais ceux qui dans le passé ont opté pour des fonds d’épargne-pension furent amplement récompensés pour ce risque. Le rendement moyen des fonds d’épargne-pension belges durant le quart de siècle passé était d’ environ 6% par an.

 

2. Pension libre complémentaire pour les travailleurs salariés (PLCS)

L’entreprise où vous travaillez n’a pas d’assurance groupe ou une assurance groupe limitée? Dans ce cas-là, il vaut mieux que vous preniez vous-même les rênes. Saviez-vous que vous pouvez épargner pour une pension complémentaire par votre employeur avec une PLCS (Pension libre complémentaire pour les travailleurs salariés)? En fait, c’est simple comme bonjour!

WDR Assurances se fera un plaisir de régler cette pension complémentaire pour vous. En passant par nous, vous souscrivez une convention de pension auprès d’un assureur. Celui-ci vous fournit une attestation à remettre à votre employeur. Le montant mensuel que vous épargnez pour votre pension complémentaire sera retenu automatiquement sur votre salaire net. Ensuite, l’employeur versera cet argent dans votre contrat d’épargne-pension.

 

Quel montant pouvez-vous verser?

Vous pouvez épargner jusqu’au plafond légal de 1 600 euros par an. Si votre salaire annuel est supérieur à 53 333 euros, vous pouvez épargner jusqu’à 3 % de votre salaire de référence*, diminué bien entendu des réserves de pension déjà constituées dans votre assurance groupe ou votre plan sectoriel.

N’oubliez pas le bel avantage fiscal de cette formule, c.-à-d. une réduction d’impôts de 30% sur les montants que votre employeur retiendra sur votre salaire net. Dans le cas d’un versement annuel de  1 600 euros, vous aurez un avantage fiscal de 480 euros.

Pour de plus amples informations, vous pouvez fixer un rendez-vous dans nos bureaux ou nous donner un coup de fil au numéro 02 3338282 (WDR Drogenbos SA), 053 771145 (Van den Hauwe & C° bvba) ou 03 8209082 (Mercury bvba). Nous nous ferons un plaisir de trouver la formule idéale pour vous.

 (*) Votre salaire de référence correspond à votre salaire brut, y compris pécules de vacances, bonus, gratification etc., avant déduction des cotisations sociales. Vous trouvez votre salaire de référence dans le document ‘compte individuel’ que vous recevez chaque année de votre employeur.

 

Pour les indépendants et PME:

1. Pension complémentaire libre pour indépendants (PCLI)

La PCLI est comparable à l’épargne-pension pour particuliers mais beaucoup plus intéressante d’un point de vue fiscal. Découvrez comment vous pouvez, en sus de votre pension légale, profiter d’avantages imbattables en constituant une pension complémentaire confortable.

La PCLI vous offre:

  • une réduction d’impôts plus considérable
  • une pension plus confortable
  • un rendement plus élevé
  • plus de garanties pour votre crédit hypothécaire
  • des revenus supplémentaires en cas d’incapacité de travail
  • une protection plus grande de vos proches
  • plus de flexibilité.

De surcroît, vous pouvez, en vue d’une préparation idéale à votre retraite, combiner la PCLI de façon optimale avec l’épargne-pension ou l’ EIP (Engagement individuel de pension).

 

2. Convention de pension pour travailleurs indépendants (CPTI)

La CPTI est une nouvelle possibilité de constituer une pension complémentaire pour travailleurs indépendants sans société. Une formule intéressante donc pour des indépendants ayant une entreprise unipersonnelle ou un(e) conjoint(e) aidant(e). Vous constituez d’une façon fiscalement avantageuse un capital-pension supplémentaire en sus de la PCLI (Pension complémentaire libre pour indépendants).

Quels sont les avantages d’une CPTI?

  • Avantages fiscaux

Vous bénéficiez d’une réduction d’impôts de 30% sur les primes que vous payez si vous ne dépassez pas la règle des 80%-(nous nous ferons un plaisir de vous l’expliquer).

Vous profitez d’un impôt favorable de 10% sur le revenu lors du paiement du capital final dans le cadre d’un décès ou de la pension légale.

  • Rendement garanti

Toute cotisation rapporte un intérêt garanti, si bien que votre capital-pension s’accroît progressivement.

  • Protection supplémentaire de vos proches

Voulez-vous protéger votre partenaire et vos enfants au cas où vous mourriez précocement? Vous pouvez intégrer une assurance-décès complémentaire dans votre CPTI. Ainsi vos proches recevront le capital convenu en cas de décès.

 

Quelle est la différence avec une PCLI?

En tant qu’entrepreneur indépendant, vous épargnez probablement depuis un bout de temps pour une pension complémentaire dans le cadre d’une PCLI (Pension complémentaire libre pour indépendants). Tant mieux, bien sûr, mais cette solution a ses limites. En effet, les cotisations pour une PCLI ne peuvent pas dépasser un seuil bien déterminé de votre revenu net imposable.

Dans le cadre d’une CPTI (Convention de pension pour travailleurs indépendants), vous pouvez en plus épargner pour une pension complémentaire. Vos collègues dans une société ont la possibilité de le faire depuis plus longtemps en souscrivant un EIP (Engagement individuel de pension). Grâce à la CPTI, les indépendants sans société profitent dorénavant eux aussi de cet avantage.

Conseil: optimisez d’abord fiscalement votre PCLI

Il est parfois deux fois plus avantageux de verser dans une PCLI que dans une CPTI. Mieux vaut donc profiter d’abord de façon maximale de votre PCLI et la compléter ensuite par l’avantage fiscal de la CPTI.

 

3. Engagement individuel de pension pour dirigeants d’entreprise indépendants (EIP)

Vous êtes dirigeant d’entreprise indépendant et vous voulez être sûr de pouvoir jouir, quoi qu’il arrive, d’une pension confortable. De plus, vous voulez que cette pension complémentaire soit adaptée à votre situation personnelle et que vous pouvez exploiter toutes les chances que la législation sociale et fiscale offre. Dans ce cas-là, nous avons une bonne nouvelle, puisque tout cela est possible avec l’ EIP (Engagement individuel de pension). C’est la manière par excellence de combiner des garanties solides pour votre avenir avec l’avantage direct pour vous-même et votre société.

Voici vos avantages:

  • vous avez droit à une belle pension complémentaire financée par votre société;
  • vous êtes, quoi qu’il arrive, sûr de pouvoir disposer du capital-pension total que vous avez constitué;
  • vous obtenez un rendement attractif à des conditions très favorables;
  • vous choisissez vous-même les garanties complémentaires en cas de décès et/ou d’incapacité de travail;
  • vous pouvez utiliser votre engagement de pension dans le cadre d’un crédit hypothécaire.

Voici les avantages pour votre société:

  • vous pouvez déduire fiscalement vos cotisations pour votre EIP comme charges professionnelles;
  • vous pouvez fidéliser sur mesure et motiver tout dirigeant d’entreprise indépendant individuellement.

 

4. Contrat INAMI médecin, kinésithérapeute, pharmacien, logopédiste et infirmie(è)r(e) indépendant(e)

Si vous êtes conventionné comme médecin, pharmacien, kinésithérapeute, logopédiste ou infirmie(è)r(e) indépendant(e), vous touchez chaque année une intervention de l’INAMI. Vous pouvez utiliser cet argent d’une façon fiscalement favorable pour constituer une pension complémentaire, un capital-décès et/ou un revenu de remplacement en cas d’incapacité de travail.

Vous ne payez donc rien vous-même, tout en choisissant une ou plusieurs garanties suivant vos besoins.

Il s’agit d’une formule très avantageuse, puisque votre assurance est complètement financée par l’intervention de l’INAMI, sans qu’on vous demande une cotisation.

Pour de plus amples informations, vous pouvez fixer un rendez-vous dans nos bureaux ou nous donner un coup de fil au numéro 02 3338282 (WDR Drogenbos SA), 053 771145 (Van den Hauwe & C° bvba) ou 03 8209082 (Mercury bvba). Nous nous ferons un plaisir de trouver la formule idéale pour vous.