Dossier indépendants: Quelles assurances sont indispensables?

Pour tout indépendant débutant, il y a trois assurances très importantes à contracter:

  • Responsabilité civile – responsabilité professionnelle
  • Décès et revenu garanti
  • Accidents de travail (prescrite par la loi).

 

1) Responsabilité civile

Tout comme vos collaborateurs, vous êtes fort actif dans votre entreprise. Lors de vos activités, un incident dont votre responsabilité peut être engagée, n’est pas exclu. Si vous causez, même indépendamment de votre volonté, des dommages à autrui (des tiers), vous devez faire les frais des conséquences. En fonction du type de dommages et de vos activités, vous avez le choix entre différentes assurances responsabilité civile (RC) pour vous couvrir. Nous les expliquons ci-dessous.

Responsabilité civile EXPLOITATION

Cette assurance couvre les dommages  causés à des tiers lorsqu’ils découlent d’une erreur ou d’un acte commis par votre entreprise ou votre personnel dans l’exercice de leurs activités. Il s’agit d’erreurs qui n’ont pas trait à des obligations contractuelles. Lors de l’installation d’une nouvelle fenêtre, par exemple, vous abîmez le parquet de votre client. Ce genre de dommages est couvert par votre assurance RC Exploitation, à l’opposé de la livraison d’une nouvelle fenêtre.

 Responsabilité civile APRÈS LIVRAISON

Cette police rembourse les dommages éventuels pouvant se manifester après l’exécution des travaux ou après la livraison des produits. Une fois les travaux terminés, votre responsabilité continue, sans que vous vous en êtes toujours conscient. Par exemple: quelques mois après l’installation de la fenêtre, il y a de l’eau qui a suinté et abîmé le parquet. Ce type de dommages est couvert par l’assurance, contrairement à la réparation ou le remplacement de la fenêtre.

 Responsabilité civile – RESPONSABILITÉ PROFESSIONNELLE

Cette assurance couvre les erreurs intellectuelles et non des travaux exécutés ou des produits livrés. Les contrats engagés avec des clients doivent être respectés. Mais cela pourrait vous arriver que vous commettez une faute professionnelle ou que vous vous trompez en donnant du conseil. Si à cause de cela, votre client subit un préjudice, il peut réclamer et recevoir un dédommagement. A l’heure actuelle, les consommateurs connaissent leurs droits. Ils s’adressent donc plus facilement au tribunal pour invoquer la responsabilité professionnelle lorsqu’un contrat n’a pas été respecté.

WDR Assurances a beaucoup d’expérience en matière de responsabilité professionnelle dans le secteur médical (hôpitaux, médecins, ostéopathes…), avec les avocats et les notaires, le secteur IT et les consultants.

Demandez une offre sans engagement.

 

2) Décès et revenu garanti

Si vous êtes indépendant ou entrepreneur, ou si vous exercez une profession libérale ou médicale, vous travaillez pour votre propre compte, avec tous les avantages et inconvénients que cela implique. Par ailleurs, les risques que vous courez sont plus grands et vous avez moins de protection sociale. Alors, qu’en est-il de votre pension, que se passe-t-il en cas d’incapacité de travail, votre famille, jouit-t-elle d’une protection financière?

Tous les jours, vous faites le maximum pour votre travail et vos clients. Tout le monde, y compris votre famille, compte sur vous. Et vous-même? Sur quoi pouvez-vous compter? Avez-vous déjà pensé aux scénarios au cas où une maladie ou un accident vous empêcherait de travailler durant une certaine période? Ou pire encore: si vous devriez mourir soudainement? Un petit moment de réflexion pour régler certains aspects à l’avance assure votre avenir, celui de votre famille et de votre entreprise.

COUVERTURE DÉCÈS

Cette couverture sur mesure de vos besoins spécifiques et de votre situation familiale est un must pour tout indépendant débutant. Démarrer une affaire exige pas mal d’investissements. Cette assurance pourra tout de même soulager en quelque sorte les problèmes pour vos proches après votre décès.

REVENU GARANTI

Ne pas pouvoir travailler pendant un certain laps de temps à cause d’un accident ou d’une maladie est une chose dont vous devez également tenir compte en tant qu’indépendant. Le cas échéant, un salarié doit se contenter d’un revenu de remplacement de la mutualité. Un indépendant, de son côté, bénéficie d’une couverture très limitée par la voie de la sécurité sociale.

Une incapacité de travail, et pire encore, un décès inopiné, ont parfois de lourdes conséquences pour le revenu familial. Voilà pourquoi il serait opportun pour vous de contracter des assurances couvrant des risques supplémentaires.
Un revenu garanti, par exemple, compense un manque à gagner temporaire, tandis qu’une couverture décès assure l’avenir de vos proches.
Ces deux types de couverture (décès et incapacité de travail) garantissent une sécurité financière.

PENSION

En tant qu’indépendant, vous organisez vous-même votre travail et vous voulez aussi vous occuper personnellement de votre avenir. WDR a pour vous des solutions spécifiques qui, financièrement parlant, vous préparent à une retraite bien méritée. Ainsi, vous pouvez compenser l’écart parfois considérable entre les disponibilités propres à votre carrière d’indépendant, d’une part, et votre future pension légale, d’autre part. De surcroît, ce faisant, vous optez pour des formules d’épargne intéressantes au niveau fiscal.

Comme indépendant, vous avez la possibilité de bâtir une pension moyennant une Convention de Pension pour Travailleurs Indépendants (C.P.T.I.) ou une société avec un Engagement Individuel de Pension (E.I.P.).  Cela est faisable par une formule fiscalement intéressante en optant soit pour une Branche 23 soit pour une Branche 21 ou pour une combinaison des deux. Si vous choisissez une assurance-vie de la Branche 21, vous aurez droit à un rendement garanti, avec éventuellement en plus, une participation bénéficiaire. Si vous optez pour la Branche 23, le rendement dépendra de plusieurs fonds de placement. Vous pouvez choisir parmi une gamme étendue de fonds pour chaque profil d’investissement, allant de défensif à dynamique. En plus, avec une C.P.T.I. ou un E.I.P., vous pouvez investir avantageusement dans l’immobilier moyennant un crédit ‘bullet’, c.à.d. une espèce de prêt hypothécaire, ou opter pour une avance sur votre capital pension ou la mise en gage de votre capital pension (comme garantie).

Les spécialistes de WDR Assurances peuvent inclure dans cette C.P.T.I. ou cet E.I.P. des garanties supplémentaires pour protéger votre famille et votre revenu en cas de décès ou d’incapacité de travail.

 

3) Accidents de travail

Lorsque vous recrutez un premier travailleur, la loi prescrit de contracter une  assurance accidents de travail. Beaucoup d’indépendants débutants le font en faisant appel à leur secrétariat social, ce qui ne résulte pas toujours dans la police la plus concurrentielle.

Ces assurances accidents de travail sont basées sur et prescrites par la loi du 10 avril 1971 sur les accidents de travail. Par accident de travail on entend tout accident dont le travailleur est victime durant ou par le fait de l’exécution  du contrat de travail. Tout accident (et non une maladie) survenu pendant les heures de travail ou sur le chemin entre le domicile et le travail et vice versa est couvert. La couverture accidents de travail prévoit un revenu de remplacement, le remboursement de tous les frais médicaux et un capital en cas d’invalidité permanente et de décès.

En dehors de cette couverture obligatoire, WDR Assurances fera, si vous le désirez, les comparaisons nécessaires, ce qui vous rapportera de sérieuses économies.

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